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浅谈信用卡中的生活

October 17, 2020

When and why?

我办理的第一张信用卡,正值校园贷被穷追猛打之时,那时候我大二。当时为了规范学生合理使用信贷,部分银行陆续开放学生信用卡业务。某行因为有较高的授信额度、相对方便的办理成本,和后续卡成长空间不俗等原因,自然进入到考虑范围内。从在线申请、审核、下卡,到最后开卡,速度大约两到三周,开通额度也比较轻松。从那时候开始,我就开始习惯通过信用卡解决日常消费,将生活费存到具有微利的各种货币基金平台上。卡的使用范围很广,基本可以替代之前使用花呗的各种场景。

在考虑办卡之前,我有思考过为什么要用,并权衡之间的便利和风险。

首先,从账单日到还款日之间的40天,可以按月拿到两个月的生活费,看着多,可支配的空间也多。其次,因为支付和退款仅与额度相关,能及时和便利的查看结构性账单,其他的现金转账可以单独归类到一个支付平台管理。最后,如果有免息分期的商品,能考虑商品一次性消费与分期消费的还款压力,进一步通过拉大时间跨度,增加可支出消费的数额。

从风险的角度看,主要取决于你的还款能力,包括如何计算和控制手上的现金流出,对必要还款部分(分期商品)的留存金意识等。如果能做到这个,其实根本不算有风险。

Tips and warns

写这篇文章的时候,正好看到一条微博有关免息分期的讨论,评论中凸显人们对于信用卡的偏见。很多人没有理财意识,更缺乏对现金与额度之间关系的考虑。我把当时写的转发内容贴在下面,并作补充。

  1. 不管是学生党还是社畜,没钱、没自制力,别碰信用卡,别分期;
  2. 对于社畜来说,分期是预见工资中可消费部分有剩余的情况下进行的,无息分期越久越划算;
  3. 分期后剩余的现金,投资基金不香吗?
  4. 分期商品可以按商品金额等自行调整数量,自己要有能力权衡每月现金支出情况,如果商品数量多需考虑自行记录分期数、每期应还等。
  5. 除信用卡外的任何小额贷都有征信记录风险(包括花呗、白条)
  6. 忘记还款不会出事,大部分银行有宽限期(招行宽限期3天)。如果真的忘性大,除了仔细咨询客服有关征信是否影响,并及时主动还款外,还是销卡最不容易忘了。(还款也能忘,你啥忘不了?)
  7. 信用卡对于生活消费的优惠力度,有时比美团口碑还要大。(例如招行的周三半价饭票、交行的最红星期五…)
  8. 在支付宝,你的日常消费最多是没有啥用处的积分;而在信用卡,日常消费产生的积分,能用的方面更直接、更广。(以星巴克举例:招行 799 积分可兑换中杯、中信 / 中行 / 交行等亦有活动)
  9. 请记住,信用卡从账单日开始,到下个月还款日间最多是40天;而花呗只有还款日,固定最多是30天。

    • 假设某张信用卡的账单日为每月18号,还款日为每月6号。在1月19日购买的商品,2月18日出账单,3月6日前还款即可。
    • 假设花呗还款日为每月20号,还款中的淘宝消费,取决于确认收货时间。在1月18日点击收货,还款日为1月20日;在1月21日点击收货,还款日为2月20日。
  10. 如果之前你能轻松还款,现在却被信用卡牵着鼻子走,这是徒增压力。建议同 (1.),最好别碰信用卡了。

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